Ramai rakyat Malaysia sering terkeliru antara tindakan syarikat pinjaman tidak berlesen (Ah Long) dengan tindakan agensi pengutip hutang (Debt Collection Agencies - DCA). Walaupun kedua-duanya menuntut bayaran wang, hak dan kedudukan undang-undang bagi kedua-dua entiti ini adalah berbeza sama sekali.
Walau bagaimanapun, kebelakangan ini banyak agensi pengutip hutang bertindak melampaui batas undang-undang: menelefon berkali-kali pada waktu malam, menghantar surat ugutan sita barang rumah palsu, mengugut datang ke pejabat mangsa, dan mengganggu ahli keluarga.
Ketahui hak anda sebagai peminjam di bawah kawal selia Bank Negara Malaysia (BNM) dan bagaimana menghadapi tuntutan hutang lapuk yang telah melebihi had masa undang-undang.
Perbezaan Ketara: Debt Collector vs Ceti Haram (Ah Long)
| Ciri-Ciri | Agensi Pengutip Hutang (Debt Collector) | Ceti Haram (Ah Long) |
|---|---|---|
| Status Undang-Undang | Berdaftar di bawah SSM dan dilantik oleh institusi kewangan atau syarikat berlesen. | Haram dan beroperasi tanpa sebarang lesen sah. |
| Punca Hutang Asal | Kad kredit, pinjaman peribadi bank, telco, atau kereta. | Pinjaman tunai haram tanpa perjanjian sah. |
| Kadar Faedah | Tertakluk kepada perjanjian asal dan undang-undang perbankan. | Bunga berganda harian/mingguan haram sesuka hati. |
| Batas Kuasa Tindakan | Dilarang sama sekali menggunakan kekerasan, ugutan jenayah, atau memalukan peminjam. | Menggunakan ugutan bunuh, simbah cat, dan mengunci pagar. |
Garis Panduan Bank Negara Malaysia (BNM) Mengenai Pengutipan Hutang
Bank Negara Malaysia telah mengeluarkan garis panduan ketat (Fair Debt Collection Practices) yang wajib dipatuhi oleh semua institusi kewangan dan agensi kutipan yang mereka lantik:
1. Waktu Panggilan Yang Dibenarkan
Pengutip hutang hanya dibenarkan menghubungi peminjam antara jam 8.00 pagi hingga 9.00 malam sahaja. Panggilan di luar waktu ini adalah satu pelanggaran etika dan boleh diadukan terus ke BNM Telelink.
2. Larangan Mengganggu Ahli Keluarga & Majikan
Pengutip hutang DILARANG mendedahkan butiran hutang anda kepada pihak ketiga (ibu bapa, pasangan, majikan, atau rakan sekerja). Mereka hanya dibenarkan menghubungi pihak ketiga semata-mata untuk bertanyakan maklumat perhubungan peminjam sekiranya peminjam tidak dapat dihubungi.
3. Larangan Mengugut Dengan Surat Mahkamah Palsu
Banyak agensi menghantar surat bertajuk “Writ Penyitaan dan Penjualan” atau “Perintah Tangkap Polis”. Pengutip hutang TIADA kuasa untuk menangkap orang atau menyita barang rumah. Hanya Pegawai Mahkamah (Bailiff) bersama perintah mahkamah sebenar yang sah dibenarkan melakukan tindakan sita.
Isu ‘Hutang Lapuk’ & Akta Had Masa 1953 (Statute of Limitations)
Salah satu aduan yang paling kerap kami terima adalah mengenai panggilan daripada agensi kutipan yang menuntut hutang kad kredit atau pinjaman peribadi yang sudah berusia 10 hingga 15 tahun lepas.
Peruntukan Seksyen 6(1)(a) Akta Had Masa 1953:
Undang-undang Malaysia menetapkan bahawa sebarang tindakan sivil untuk menuntut hutang berasaskan kontrak mesti dimulakan di mahkamah dalam tempoh 6 TAHUN daripada tarikh pelanggaran kontrak (cause of action atau tarikh terakhir bayaran dibuat).
- Sekiranya sudah melebihi 6 tahun dan tiada sebarang penghakiman mahkamah difailkan sebelum itu, hutang tersebut diklasifikasikan sebagai hutang lapuk yang luput had masa (time-barred debt).
- Bank atau pengutip hutang tidak lagi boleh menyaman anda di mahkamah sivil atau membankrapkan anda atas hutang tersebut.
Awas Perangkap ‘Pengakuan Semula Hutang’: Sekiranya anda membuat bayaran walaupun RM50 atau menandatangani surat pengakuan hutang baharu, tempoh had masa 6 tahun tersebut akan bermula semula dari awal. Jangan buat sebarang bayaran sebelum mendapatkan nasihat semakan dokumen.
4 Langkah Jika Diancam Pengutip Hutang Kasar
Sekiranya anda berdepan agensi pengutip hutang yang biadab atau mengugut menceroboh rumah:
- Minta Pengenalan Diri & Surat Kuasa (Letter of Authority): Minta nama penuh pegawai, nama agensi kutipan, dan surat kuasa rasmi daripada bank atau pemiutang asal yang melantik mereka.
- Keluarkan Rakaman Panggilan Sebagai Bukti: Rakam perbualan telefon yang mengandungi ugutan atau kata-kata kesat.
- Failkan Aduan Rasmi ke BNMLINK & AKPK: Kemukakan aduan kepada pihak bank utama dan portal aduan Bank Negara Malaysia (telelink.bnm.gov.my). Bank boleh mengenakan penalti atau menamatkan kontrak agensi kutipan yang melanggar garis panduan.
- Rundingan ‘Full & Final Settlement’ Melalui Advokasi: Jika anda berhasrat membersihkan rekod CCRIS/CTOS, jangan bayar jumlah bunga faedah tambahan yang tidak masuk akal. The ER Advocacy (Team Email Rakyat) boleh membantu merundingkan diskaun bayaran penuh sekali gus (waiver of interest) yang menjimatkan sehingga 50%–70% daripada jumlah tuntutan.
Dapatkan Nasihat Profesional Mengenai Hutang Anda
Jangan biarkan tekanan agensi pengutip hutang merosakkan ketenangan hidup anda dan keluarga.
- Baca panduan mengenai Cara Selesaikan Hutang Secara Bayar Pokok Sahaja.
- Hubungi pegawai perunding kami di Talian Khidmat Nasihat Email Rakyat untuk penilaian fail hutang anda.